לחשוב על העתיד ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הוא למעשה השם המסחרי של תוכנית ביטוח חיים משולבת חיסכון, תוכנית שבעצם מהווה כאחת החלופות שקיימות לחיסכון פנסיוני ומיועדת לכלל העובדים ולא רק עבור מנהלים.
עם השנים מבנה הפוליסה מעט השתנה וכיום ניתן לבצע הפרדה בין התשלום המיועד לכיסוי ביטוחי לבין כיסוי סיכוני מוות חלילה או אובדן כושר עבודה, לבין התשלום המושקע בתיק השקעות של החב' וישולם למבוטח במועד הפרישה.
ישנם סוגי פוליסות ובניהם ביטוח מנהלים המוגדרות כקופות ביטוח הזכאיות להטבות מס.
ביטוח מנהלים כמו ביטוח חיים מטרתו בעצם להקנות לשאיריו של העובד או במקרה והעובד עצמו הגיע לגיל פרישה לקבל כסף מהפוליסה.
כאשר התוכנית כוללת מנגנון ביטוח מפני אובדן כושר עבודה, היא למעשה גם מכסה את הסיכון חלילה של נכות..
הפרמיה לתוכנית משולמת מדי חודש במסגרת חישוב השכר הפנסיוני, אופן ההפקדות המקובל במקרים אלו הוא 6% מרכיב תגמולי עובד, 6.5% מתגמולי המעסיק, 8.33% מהפרשת המעסיק לפיצויי פיטורים ובנוסף עד 2.5% לרכישת כיסוי בגין אובדן כושר עבודה, המשולם בעצם על ידי המעסיק, או על ידי המעסיק והעובד.
איך למעשה הביטוח מנהלים עובד? מהו התהליך?
הפקדות:
להבדיל מקרן הפנסיה, בביטוח המנהלים 100% מהכספים מושקעים בשוק ההון ולכן אין שום תקרת הפקדה במקרה זה.
שכיר
חלק מעסיק – עד 7.5 אחז תגמולים ועד 8.33 אחוז פיצויים
חלק עובד – עד 7 אחוז – בגינם תקבלו 35 אחוז זיכוי מס ועד 8.33 אחוז פיצויים.
עצמאי
עד 16% מההכנסה המזכה. ההפקדה מתחלקת ל 5% (בגינם תקבלו זיכוי בגובה 35%) ו 11% (בגינם תקבלו ניכוי בגובה המס השולי).
מרכיבי הביטוח:
חיסכון לגיל פרישה – עד לשינוי שחל בחוק ב- 2008, הייתה אפשרות להפקיד כספים לצורך משיכה חד פעמית בגיל הפרישה.
משנת 2008, כל הכספים למעשה מופקדים אך ורק לצורך משיכה כקצבה בלבד.
כיסוי למקרה אובדן כושר עבודה – בדומה לקרן הפנסיה במקרה של אובדן כושר עבודה יקבל העובד סכום כספי
בשונה מקרן הפנסיה מדובר בכיסוי שניתן להרחיב ולשדרג את תנאיו.
כיסוי למקרה פטירה – תשלום כקצבה חודשית לשאירים על פי חוק במקרה של מוות.
במידה והנכם רווקים ללא ילדים ניתן לוותר על רכיב פנסיית שארים ולהימנע מעצם התשלום בור הכיסוי ולחסוך הרבה יותר.
דמי ניהול:
- דמי ניהול מההפקדה החודשית
- דמי ניהול מסך החיסכון המצטבר (מחושב שנתי)
כיצד מתקבל התשלום בגיל הפרישה?
- עד 2008, היה ניתן לרכוש פוליסת ביטוח המשלמת קצבה חודשית לעת פרישה או פוליסת ביטוח המעניקה תשלום חד פעמי בגיל הפרישה או למעשה שילוב של השניים.
- בפוליסות ביטוח המעניקות תשלום חד פעמי לעת פרישה, קיים שינוי באופן תשלום הכספים שנצברו עקב הפקדות לפני שנת 2008 לבין ההפקדות שהמשיכו לאחר מכן.
- את החיסכון שנצבר מלפני 2008 יוכל החוסך לקבל מחב' הביטוח כסכום חד פעמי בהגיעו לפרישה.
- כספים אשר הופקדו לאחר 2008, יוכל בעצם החוסך לקבל כקצבה בלבד, אך יחד עם זאת, עבור מי שזכאי לקצבה הגבוהה מ-4,606 שקל,, יוכלו למעשה למשוך את הסכום שצבר מעבר לסכום שצויין כסכום חד פעמי.
- בהגיע לגיל פרישה, יכול החוסך לבחור מסלול קצבה מבין אלו הקיימים בפוליסה ולקבל הבטחה עבור תשלומי פנסיה מינימליים, אשר ישולמו למוטבים גם במקרה והמבוטח ילך לעולמו במהלך תקופת ההבטחה.
מהם הגורמים המשפיעים על גובה תשלום הפנסיה?
סכום הכסף אשר נצבר בחיסכון לאורך התקופה עד גיל הפרישה וחלוקתו במקדם ההמרה הקיים בפוליסה.
סכום הכסף שיצליח החוסך לחסוך תלוי במס' גורמים כמו:
משך החיסכון, רציפות החיסכון – מס' השנים בהם התמיד להפקיד, שיעור התשואה על החיסכון וגובה דמי הניהול ששילם לחברה המנהלת את הפוליסה.
עבור מי מיועד ביטוח מנהלים?
ביטוח מנהלים בעצם מתאים לכל מי שחושב שהעתיד שלו חשוב לו, במידה ואתם מעוניינים לשמור על רמת החיים שלכם גם בגיל הזהב,כדאי לכם מאוד לחסוך כספים בצד ורצוי כמה שיותר.
אחת הדרכים הנפוצות ביותר לחיסכון היא באמצעות ביטוח המנהלים שכבר מזמן מתאים לכולם ולא רק למנהלים.
מהם היתרונות של ביטוח המנהלים?
- המבוטח מבטיח לעצמו קצבה חודשית בתקופה שבה יחדול מלעבוד.
- ניתן לנייד בין חברות הביטוח את הפוליסה ללא תשלום קנס.
- ישנה אפשרות לשנות את גובה התשלום עבור הפרמיה ולקבוע באילו אפיקי השקעה ברצונו להשקיע.
- באפשרות המבוטח להשקיע את כל הכסף שנצבר בקופה במניות ולהשיג לאורך תקופה (ארוכה) תשואה יפה.
- מקדם ההמרה בביטוח מנהלים שונה מקרן הפנסיה, מקדם ההמרה בקרן הפנסיה הוא בעצם הערך של תוחלת החיים פחות גיל המבוטח בעת הפרישה כפול 12, בערך זה למעשה מחלקים את הסכום שנצבר בחיסכון הפנסיוני עבור גובה התשלומים החודשיים.
לעומת זאת בביטוח מנהלים ערך זה אינו משתנה בהגעה לגיל פרישה ולכן פ החוסך ירוויח יותר כסף.
- יתרון נוסף שמגיע מכיוון המעסיק והוא הטבות מס מסוימות וזאת בתמורה להפרשה חודשית, עצם ההפרשות בנוסף משקף דאגה מצד המעסיק לזכויות הסוציאליות של העובדים שלו.
במידה ויש לכם שאלות בנושא ביטוח מנהלים או בכל נושא אחר בתחום הפיננסי מוזמנים לפנות אלינו ולהתייעץ עם אחד המומחים הפיננסים שלנו וכמובן שנשמח להעניק לכם שירות אדיב ומקצועי.
בהצלחה רבה!
ירון וקנין – כלכלן ומומחה פיננסים
