דמי ניהול תוכנית פנסיה
דמי ניהול חשבון תוכנית הפנסיה
דמי ניהול הם למעשה עמלה שאנו משלמים עבור החברה שמנהלת את ביטוח הפנסיוני שלנו.
דמי הניהול בעצם מועברים לחברה מתוך הסכומים הצבורים בפנסיה וזאת בתמורה לניהול החיסכון, השקעת הכספים ותשלום הקצבאות.
כמובן שגובה דמי הניהול מושפעים בין היתר גם ממסלול השקעת הכספים שאותו מבוטח בחר ומעוד גורמים נוספים. גובה דמי הניהול שהחברה המנהלת יכולה לגבות בעצם מוגבל לתקרה קבועה.
במידה והחברה הפיננסית גובה דמי ניהול גבוהים מהתקרה, ישנה אפשרות להגיש תלונה לאגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר.
על גובה דמי הניהול ניתן בעצם להתמקח ולנסות להפחית אותם ובכך להגדיל את החיסכון ואת גובה הקצבה שתקבלו בהגיעכם לגיל הפרישה.
לתשומת לבכם, דמי ניהול חשבון קרן הפנסיה עלולים להשתנות וההטבות השונות שקיבלתם במהלך עבודתכם גם הן עלולות להיפגע, כאשר אתם מחליפים מקום עבודה ןעל כן חשוב וכדאי לשים לב לכך ולבדוק מול החברה המנהלת את קרן הפנסיה.
על מה בעצם אנו משלמים דמי ניהול בתוכנית פנסיונית?
דמי הניהול הנגבים ע"י החברות הפיננסיות השונות מצד אחד הם יכולים להיות יקרים ומצד שני הם הכרחיים עבור קבלת ההחלטות ולניהול השוטף של המוצר הפנסיוני שלנו.
דמי הניהול לעיתים עשויים להיגבות באותו הגבוה מכלל לקוחות החברה, אך ישנם גם חברות שקובעות את דמי הניהול בהתאם למסלול שהלקוח בחר, לגובה הכספים הצבורים בקרן ולמאפיינים הכלכליים של החוסך.
כמובן שישנה חשיבות גדולה לאם הקרן הינה עצמאית של המבוטח לבין החברה, או שהכספים בעצם מנוהלים דרך מקום העבודה. וגם כאן יש שינוי ביכולת ההשפעה על גובה דמי הניהול בין אם החברה גדולה וחזקה אז יכולת המיקוח שלה מול החברות הפיננסיות גדול וחזק בהתאם.
למעשה דמי הניהול מורכבים משני מרכיבים:
דמי ניהול מהפקדות – החברה המנהלת גובה אחוז מסויים מכל הפקדה שמפקיד החוסך.
דמי ניהול קבועים מיתרה צבורה – החברה המנהלת גובה אחוז מסויים מסך כל הכסף הצבור בחיסכון.
דמי ניהול בקרן פנסיה מקיפה
בקרן פנסיה מקיפה יהיה ניתן לגבות עד 0.5 אחוז מהסכום הכללי שנצבר ועד 6 אחוז מההפקדות החודשיות, עבור מי שהחלו לקבל קצבת פנסיה ייגבו דמי ניהול אך ורק מהסכום שנצבר.
עבור מי שמקבל קצבת פנסיה בגובה הנמוך יותר מהגובה המינימלי עפ"י החוק, ישלם דמי ניהול בגובה 6 אחוז מההפרש בין הגובה של הקצבה המינימלית לבין גובה הקצבה אותה הוא מקבל בפועל.
דמי ניהול בקרן פנסיה כללית
בקרן פנסיה כללית יהיה ניתן לגבות עד 1.05 אחוז מהסכום הצבור ועד 4 אחוז מההפקדות וזאת בתנאי שהקרן לא גבתה דמי ניהול עד תאריך 30.04.2004.
עבור מי שהחלו לקבל קצבה פנסיה החל משנת 2013 ישלם דמי ניהול מקסימליים בגובה 0.6 אחוז מהסכום שנצבר ולמי שהחל לקבל קצבה לפני התאריך 01.01.2013 ישלם דמי ניהול בגובה מקסימלי של 2 אחוז מהסכום שנצבר.
במידה והקרן הכללית גבתה דמי ניהול עד 30.04.2004, גובה דמי הניהול המקסימליים כנראה שהיו שונים מאלה שצויין לעיל.
דמי ניהול בביטוח מנהלים וקופות הגמל
יהיה ניתן לגבות עד 1.05 אחוז מהסכום הצבוע ועד 4 אחוז מההפקדות.
הוזלת דמי הניהול מהצבירה או מההפקדה
כדאי וחשוב מאוד לשים דגש על הוזלת דמי הניהול מההפקדות שהם הגבוהים ביותר עבור צעירים שעדיין לא הספיקו לצבור סכומים גדולים בתוכנית הפנסיונית וזאת משום שלפניהם עוד לא מעט הפקדות.
לעומת זאת, אלו שכבר הספיקו לצבור סוכם כספי משמעותי בקרן הפנסיה, יושפעו יותר מהוזלת דמי הניהול מהצבירה.
כמובן שאת נושא הוזלת דמי הניהול מומלץ כל תקופה לעקוב ולבדוק את האפשרות להוזיל ללא קשר לגילכם.
האם ישנה השפעה על דמי הניהול של התוכנית הפנסיונית בעת הפסקת הפקדות רצופות?
כאשר רצף ההפקדות לקרן הפנסיה נעצר בגללל הפסקת עבודה או בגלל שהמעסיק לא העביר בזמן, הקרן עלולה להפוך להיות לא פעילה ועל כן גובה דמי הניהול עשויים לעלות בצורה משמעותית ביותר ולכן מומלץ לפנות לחברה מהמנהלת את קרן הפנסיה על מנת להסדיר את גובה דמי ניהול החשבון.
בנוסף, הפסקת הפקדות רצופות לפנסיה עשויות לפגוע בכיסוי הביטוחי של החוסך, במקרה זה יהיה ניתן לשמור על רצף הזכויות באמצעות הסדר ריסק או ע"י הפקדות עצמאיות לקרן.
לסיכום, כל מי שחוסך לקרן הפנסיה רצוי וכדאי לנהל מו"מ על גובה דמי הניהול ועל ידי כך לחסוך סכומים עצומים.
הפחתה בדמי הניהול למעשה תביא להגדלה משמעותית של החיסכון והקצבה הפנסיונית שתקבלות בעתיד.
דמי הניהול עשויים להיות מושפעים בהתאם למסלול ההשקעה שתבחרו ולכן יש להביא בחשבון שיקולים בבחירת המסלול הפנסיוני כמו מסלול השקעה אשר יתאים לצרכים שלכם ולדמי ניהול נמוכים ואטרקטיביים.
במידה יש לכם שאלות נוספות ואתם מעוניינים להתייעץ בכל נושא פנסיוני מוזמנים לפנות אלינו ואנו נשמח לעזור.
בהצלחה!
ירון וקנין – כלכלן ומומחה פיננסי
