הלוואה על חשבון קרן השתלמות
מה הכוונה הלוואה על חשבון קרן השתלמות ?
בין אם אתם שכירים או עצמאיים ייתכן מאוד שבמהלך הקריירה שלכם נפתחה עבורכם קרן השתלמות.
לקרן הזאת במידה ואתם שכירים גם אתם וגם המעסיק הפרשתם אחוז מסוים מהשכר ישירות לקרן ואם אתם עצמאיים אז הפשרתם בצורה עצמאית.
הקרן הזו נועדה בעיקרון ללימודים והשתלמות ולרוב זמינה לפדיון לאחר 6 שנים לפחות, אלא אם קיבלתם החלטה לפדות לפני הזמן ולשלם ניכוי מס בגובה של 47%, אחרת לא הייתם משלמים מס כלל במידה ופדיתם בזמן.
אפשרות נוספת שניתן לעשות עם קרן ההשתלמות במידה ואינכם מעוניינים להמתין עד לנק' הזמן לפידיון, היא בעצם לקיחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות – להלוות כסף לעצמכם ובד"כ בתנאים משתלמים הרבה יותר מהאלטרנטיבות האחרות הקיימות בשוק.
מקבלים הלוואה ומצהירים על כך שבמידה ולא תשלמו את תשלומי ההלוואה בזמן אז הגוף המלווה יהיה רשאי לקחת את הכסף שמגיע לו מכספי קרן ההשתלמות.
למה כדאי לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות?
הלוואה מקרן ההשתלמות נחשבת למשתלמת ביותר, נניח והנכם מעוניינים לסגור חוב באמצעות הכסף שיש לכם בחשבון הבנק, מן הסתם תצטרכו לחסוך שוב על מנת לחזור ליתרה הקודמת שלכם שהייתה לפני סגירת החוב.
בקרן השתלמות לעומת זאת, הכסף ממשיך להיצבר בזכות ההפרשות לקרן ובנוסף בזכות הביצועים של הקרן בשוק ההון.
הלוואה זה נחשבת גם כהלוואה לכל מטרה, כלומר לא תצטרכו להצהיר על סיבת ההלוואה ולהציג מסמכים המשקפים את הצורך לכך וכו'.
ישנם מגוון מסלולים לבחירה עבור הריבית הצמודה להחזר ההלוואה:
- מסלול פריים
- מסלול ריבית קבועה לא צמודה
- מסלול ריבית קבועה צמודה
מהו הסכום שניתן לקבל מהלוואה על חשבון קרן ההשתלמות ומהם התנאים?
- הסכום שניתן לקבל על חשבון הקרן הוא כמובן לפי הסכום שהצטבר בקרן שלכם, בנוסף עושים הבחנה בין עם הכספים הנזילים לבין הכספי הלא נזילים.
- בין 70-80 אחוז הלוואה כנגד הכספים הנזילים ועד 50 אחוז על הכספים הלא נזילים.
- הריבית יחסית משתלמת ועומדת צמוד לריבית הפריים בד"כ.
- לכל חברה יש סכום מינימלי ללקיחת ההלוואה (בערך 5 אלף ₪).
- גובה ההלוואה הניתנת ברוב החברות היא עד מיליון ₪.
- פרק הזמן המקסימלי להחזר ההלוואה הינו עד 8 שנים בד"כ
*חשוב לציין שישנם שינויים קלים בתנאי ההלוואה בין החברות השונות המנהלות את קרן ההשתלמות.
מבחינת החזרים ישנה כמה שיטות לחישוב ההחזרים, במרבית המקרים ישנן שלוש אפשרויות:
- ללא החזרים חודשיים- תשלום של הסכום כולל הריבית לאחר שנגמר פרק הזמן שבה ניתנה ההלוואה.
- שפיצר – תשלומים חודשיים הכוללים את החזר ההלוואה ואת הריבית.
- תשלום ריבית בלבד – משלמים רק את הריבית לאורך התקופה ואת סכום ההלוואה משלמים בתום
התקופה בפעם אחת
מי יכול לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות?
כל אדם שכיר או עצמאי או כל אדם בעצם שיש ברשותו סכום כסף צבור בקרן השתלמות ועדיין לא הגיע לנק' הפדיון במדיה וכן שווה לבדוק הלוואה לעומת פדיון הכסף עצמו ובהשוואה לריבית שצוברת הקרן.
איך לוקחים הלוואה על חשבון קרן השתלמות?
שלב ראשון – לערוך בדיקה בין החברות המנהלות קרנות השתלמות ולקבל מידע אודות התנאים לקבלת הלוואה במידה והייתה לכם קרן ולאחר מכן להעביר את הקרן לחברה עם התנאים האופטימליים ביותר או להישאר בחברה הקיימת.
כמובן ששלב זה אינו חובה אך הוא לטובת מקסום תנאי ההלוואה.
של שני – מלוי טפסים דרך האתר של החברה לבקשת הלוואה ע"ח קרן השתלמות בחברה או לחייג לנציג שירות ואו להעביר את הטפסים בפקס או במייל.
שלב שלישי – מגישים טפסים אישיים כמו:
- העתק של העו"ש
- צילום תעודת זהות
- אישור ניהול חשבון
- הו"ק – הרשאה לחיוב חשבון
- הסכם הלוואה חתום עם כל הנתונים הרלוונטים
שלב רביעי – המתנה לאישור קבלת ההלוואה בדרך כלל עד 10 ימי עסקים, החברה בודקת את המסמכים שהעברתם, היסטוריה פיננסית ודירוג האשראי ולאחר מכן תקבל החלטה האם לאשר לכם הלוואה או לא.
של חמישי – קבלת הכסף לעו"ש בדרך כלל תוך 4 ימי עסקים מקבלת האישור להלוואה
מה קורה במידה ולקחתי הלוואה כנגד קרן השתלמות ועכשיו אני מעוניין למשוך את הכסף?
אז ישנם מס' אפשרויות המשתנות בין חברה לחברה:
- החברה המלווה בעצם תעביר את סכום הכסף פחות סכום ההלוואה שנשארה, במידה והכסף אינו נזיל ולא היה מספיק כסף לאחר ניקוי המס להחזר ההלוואה אז הבקשה למשיכת הכסף תידחה על הסף.
- תהיה אפשרות למשוך חלק מהכסף כך שמגבלת אחוז המימון עדיין תישאר.
במידה ויש לכם שאלות בנוגע להלוואה על חשבון קרן ההשתלמות הנכם מוזמנים לפנות אלינו וליצור קשר עם המומחים הפיננסים שלנו ואנו נשמח לעמוד לשירותכם.
בהצלחה!
ירון וקנין – כלכלן ומומחה פיננסים
