הלוואות למסורבים
מהם המקרים שבהם הבנקים מסרבים לתת הלוואה?
כל אדם בשלב מסוים בחיים צריך מימון לצורך כלשהו, ולשם כך הוא בד"כ ניגש לבנק.
במידה וההיסטוריה הפיננסית של אותו אדם תקינה אז סביר מאוד שהבנק יאשר הלוואה לאותו דורש, אך ישנם לא מעט מקרים בהם הבנק גם מסרב לאשר הלוואה.
הבנקים לא עושים שום דבר מתוך רצון טוב, הם יאשרו הלוואה רק בכדי שיוכלו ליהנות מין הריבית, אך ברגע שהם רואים שאחד הלקוחות שלהם במצב כלכלי לא הכי טוב והוא פונה אליהם בבקשה לקבל הלוואה, הבנק ברוב המקרים יסרב לבקשה.
לאחר קבלת בקשת ההלוואה בבנק, פקיד הבנק בודק את יכולת ההחזר של אותה הלוואה לעומת הסיכון שאותו דורש לא יעמוד בה.
הקריטריונים לקבלת אישר להלוואה שונים מבנק לבנק, אך לכולם מחנה משותף.
הקריטריונים העיקריים שתצטרכו לעמוד בהם על מנת שתוכלו לקבל אישור הלוואה:
- יכולת החזר הלוואה
- מצב כלכלי
- ערבויות ובטחונות
- התרשמות אישית
- דירוג אשראי
מזה דירוג אשראי שלילי ? BDi
מטרת דירוג האשראי לשקף את רמת הסיכון במתן אשראי ללווה מסוים
דירוג האשראי נשמר בחברות דירוג שונות כמו BDI ובכל פניה לקבלת הלוואה אותו בנק נכנס למערכת הBDI ובודק את היסטוריית האשראי של אותו דורש כמו:
- פשיטת רגל
- צ'קים חוזרים
- חשבון בנק מוגבל
- תיקים בהוצאה לפועל וכו'
במידה והנכם בעלי היסטוריה פיננסית שלילית סביר להניחה שתקבלו סירוב מהבנק לבקשת ההלוואה.
בהנחה וקיבלתם דירוג אשראי נמוך זה לא אומר שהדירוג לא יכול להשתנות, הדירוג מתעדכן לאחר מספר שנים ובנוסף יש באפשרותכם לשלוח ערעור על דירוג האשראי שלכם.
מה עושים במקרה והבנק לא מאשר לכם הלוואה?
במידה וקיבלתם סירוב מהבנק לקבלת הלוואה הנכם יכולים לפנות ל:
- חברות חוץ בנקאיות – פניה לחברה חוץ בנקאית לקבלת הלוואה הפכה להיות דבר שבשגרה ובעצם הנושא הפך להיות מאוד פופולארי בשנים האחרונות.הלוואה חוץ בנקאית ברוב המקרים בעלת תנאים הרבה יותר טובים משל הבנקים, גם עבור אורך תקופת ההחזר, גובה הריבית ואישור מיידי.
- הלוואה מעמותה – ניתן לבדוק מול העמותות השונות לקבלת הלוואה
- הלוואה מתוך המשפחה – אם יש לכם אפשרות נסו לפנות לקרוב משפחה בבקשה להלוואה ובד"כ התנאים יהיו הרבה יותר טובים (ללא ריבית).
- הלוואה בערבות המדינה – במידה ואתם בעלי עסק קטן, נסו לפנות לקרן לעסקים קטנים לבקשת הלוואה.
מהם תנאי ההלוואה למסורבים?
כאשר פונים לגופים חוץ בנקאיים לקבלת הלוואה בסטטוס של מסורבי הלוואה התנאים של ההלוואה שתקבלו הם:
- לרוב ההחזר ההלוואה יתבצע בהוראת קבע
- קבלת הכסף לחשבון העו"ש ברוב המקרים באופן מיידי
- תשלומים קבועים וידועים מרא
- התשלומים מורכבים מסכום הקרן כולל הריבית
- אין פגיעה במסגרת האשראי
- אין צורך בערבות או בטחנות
מה צריך לעשות על מנת לבקש הלוואה לאחר קבלת סירוב מהבנק?
שלב ראשון – פונים לגופים פיננסים חוץ בנקאיים כמו חברות אשראי ומימון כלשהם בבקשה לבחון תנאי הלוואה ומשווים מי מבין החברות נתנו את התנאים הכי טובים.
שלב שני – לאחר שקיבלתם החלטה על איזה מהחברות הכי כדאי לכם לבקש הלוואה, פונים טלפונית לאחד הנציגים שלהם או באמצעות טופס בקשת הלוואה באתר החברה ומפרטים את בקשת ההלוואה.
שלב שלישי – מצרפים לפניה פרטים אישיים כמו: צילום תעודת זהות, טופס הרשאת חשבון, העתק של העו"ש, אישור בעלות על חשבון הבנק וכו'.
שלב רביעי – ממתינים לאישור ההלוואה, בזמן הזה החברה בודקת את כל הנתונים ולפיהם תקבע את סכום ההלוואה שהיא מאשרת ובאילו תנאים.
שלב חמישי – במידה וקיבלתם אישור הכסף יעובר לחשבון העו"ש שלכם תוך מס' שעות, במידה וקיבלתם סירוב פנו לחברה הבאה בתור.
לסיכום, להיות מסורב הלוואה בעת הצורך זה עניין לא פשוט בכלל, אך יחד עם זאת ישנן לא מעט אלטרנטיבות לא פחות טובות מהאפשרות לקבל הלוואה מהבנק.
אני מזמין אתכם לפנות אלינו לקבלת הכוונה וייעוץ מקצועי לקבלת הלוואה גם אם אתם מסורבי הלוואה מטעם הבנק ומבטיח שנוכל לעזור.
בהצלחה!
ירון וקנין – כלכלן ומומחה פיננסי
