כל מה שצריך לדעת על מסגרת אשראי ?

מסגרת אשראי

מהי מסגרת אשראי?

מסגרת אשראי היא מסגרת כספית המאושרת על ידי הבנק המאפשרת פעולות אשראי בחשבון עו"ש (חשבון עו"ש) עם יתרה עד למסגרת שנקבעה מראש.

במילים אחרות, מטרת מסגרת האשראי בחשבון עו"ש היא לאפשר ללקוח למשוך סכומים עד המסגרת שנקבעה מראש בין הבנק ללקוח.

מסגרת האשראי היא תוצאה של הסכם בכתב בין הלקוח לבנק, שבו נקבע סכום שלילי (מינוס) כלשהו, ועל פיו הלקוח בעצם יהיה חופשי לפעול ולבצע עסקאות.

פעולות אלו כוללות משיכת כספים, חיוב כרטיסי אשראי, פדיון צ'קים הזמנות רגילות, העברות בנקאיות ועוד.

מסגרת האשראי נועדה למעשה לספק גמישות פיננסית זמנית ואינה מומלצת כלל כמקור אשראי לכיסוי הוצאות.

שימוש במסגרת אשראי פירושה הוצאה יותר ממה שאתה מרוויח, מה שמעיד על אורח חיים לא נכון המצריך בדיקה עמוקה ושינוי הרגלי צריכה פיננסית.

כדי להשתמש במסגרת זו, חברות בנקאיות גובות ריבית וכן עמלת הקצאת אשראי, שאגב גבוהה בהרבה מהריבית על הלוואות רגילות.

בעת חריגה ממסגרת האשראי, הבנק אינו רשאי לכבד את התשלום, אם נעשה ניסיון למשוך צ'ק מחוץ לטווח זה, הצ'ק יוחזר עקב כיסוי לא מספק ומקרה זה של צ'ק חוזר עלול להגביל כלכלית את חשבון הבנק ואף את הלקוח – על כל משמעויותיו.

סוגי מסגרות אשראי

ישנם שני סוגים עיקריים של מכשירי אשראי:

מסגרת אשראי בנקאית – זהו מסגרת האשראי שמעניקה החברה הבנקאית לחשבון העו"ש.

מגבלת כרטיס אשראי – זוהי מסגרת אשראי חוץ בנקאית המוענקת על ידי החברה שהנפיקה את כרטיס האשראי שבמסגרתה ניתן להגביל את העסקאות.

בדרך כלל, כשמדובר בכרטיסי אשראי, הגבלה ניתנת על ידי חברת האשראי, ולא הבנק.

כמו כן, אם המילה כרטיס לא מצוינת, מדובר לרוב על מסגרת של תאגיד בנקאי כלשהו.

מסגרת אשראי אפס 

מסגרת אשראי של אפס היא המונח המשמש לניהול חשבונות בנק רגילים עם יתרות חיוביות.

כלומר, לנהל חשבונות עם יתרות זכות ולא יתרות חובה.

בהקשר זה, על הבנקים לאפשר ללקוחות לפתוח שוב חשבונות בנק בעלי יתרות חיוביות ואסור להם למנוע זאת מלקוחות. 

חובה זו מתקיימת גם אם הלקוח למעשה מושבת על ידי בנקים ישראלים או נתפס על ידי רשויות אכיפת החוק (סוכנויות אכיפה וגבייה).

במקרה של כרטיס אשראי עם מסגרת אשראי אפס, מה שאפשר לעשות הוא לבקש מהבנק כרטיס שניתן לחייבו באופן מיידי ללא אשראי כרטיס חיוב (דיירקט) הוא כרטיס שניתן לבצע בו רכישות והכסף למעשה מחויב ישירות מחשבון הבנק, ובמקרה הזה אין כלל מסגרת.

בקשה למסגרת אשראי

מסגרת האשראי מפוקחת על ידי בנק ישראל, או ליתר דיוק, הבנק מפוקח על ידי הוראה המסדירה את מסגרת האשראי בחשבונות עובר ושב המנוהלים על ידי הבנקים. ההוראה קובעת כיצד הבנקים יעניקו מסגרת ללקוחות.

לקוחות המעוניינים להגיש בקשה זו יוכלו לפנות לסניף הבנק שלהם או לחברה בנקאית אחרת כדי לפתוח חשבון בנק, במסגרת ניהול המשא ומתן, על הבנקים לתעד את בקשת הלקוח ולהתאים את המסגרת לצרכיו ויכולותיו של הלקוח.

כמובן שהבנק לא חייב להעניק זאת כפי שנכתב. אבל אם כן, הוא עשוי לבקש גם בטחונות כדי להבטיח שלקוחות ישלמו.

במקרה של כרטיסי אשראי, הוראות בנק ישראל אינן רלוונטיות, אך גם במקרה זה ניתן לבקש מסגרת אשראי דרך המנפיק (שהלוגו שלו מופיע בכרטיס).

במידה ומנפיק הכרטיס הוא גם בנק אזי יש לפנות אליו לבקשת הגבלת כרטיס אשראי ואם הכרטיס הונפק על ידי חברת אשראי אז יש לפנות לחברת האשראי.

מסגרת אשראי – כמה זה עולה?

מסגרת אשראי הינה התחייבות לחברה בנקאית או לחברת אשראי, כלומר, זוהי יתרת ההתחייבויות מול מוסדות פיננסיים, אשר בגינם שני חיובים עיקריים:

עמלת חלוקת אשראי – עמלה שגובה חברה בנקאית בעת מתן אשראי ללקוח.

ריבית מסגרת אשראי – ריבית מחושבת בשלבים על בסיס סכום יתרת החוב.

סכומי העמלות ושיעורי הריבית משתנים בהתאם לסוג המסגרת (בבנק או בחברת אשראי) ונתונים נוספים כגון רמת הסיכון הפיננסי של הלקוח ומידע נוסף.

ראוי לציין כי הריבית במסגרת האשראי גבוהה מזו של הלוואה רגילה ולכן מבחינה הזאת ההלוואה עדיפה על מסגרת.

חריגה ממסגרת האשראי

בנק ישראל אוסר על חברות בנקאיות לאפשר חריגות ממסגרת האשראי – כלומר חריגה מהמסגרת העליונה, אלא בנסיבות חריגות בהתאם לסוג המקרה.

עם זאת, הבנקים רשאים לאשר חריגות קטנות של עד 1,000 ₪ וצ'קים וחיובים מוגבלים וגם לזמן מוגבל בלבד.

חריגה ממסגרת האשראי של הבנק אומרת בעצם שכל החיובים כגון הוראות קבע או משיכת צ'קים יוחזרו עקב כיסוי לא מספק, וכתוצאה מכך חשבונות בנק מוגבלים ואף הלקוח וכל חשבונות הבנק שלו.

במקרה הקשור לכרטיסי אשראי, חריגה גם אינה אפשרית משום שעסקים לא יוכלו בעצם לסלוק  יותר מיתרת המסגרת הזמינה או הפנויה.

איך ניתן להסדיר חריגה ממסגרת האשראי?

הגדלות הכנסות  – הדבר הטוב ביותר, אבל לא תמיד אפשרי, הוא להגדיל את ההכנסה שלך כמה שאפשר, בין אם זה שעות נוספות או העלאה.

צמצום הוצאות – עד כמה שאפשר וכדאי לבדוק אפשרויות להפחתת ההוצאות.

הביאו כסף ממקורות חיצוניים – אם יש לכם כסף בחסכונות, או שיש לכם כסף מזומן בבית או כסף מקרובים, תוכלו להשתמש בהם כדי להשלים את העודף.

הגדלת מסגרת האשראי – במקרה של חריגה המונעת סילוק באמצעים אחרים, ייתכן שהמוסד הפיננסי יתבקש להגדיל את המסגרת וזאת על פי שיקול דעת.

הלוואות – ניתן לבקש הלוואה ממוסד פיננסי לכיסוי מסגרת אשראי, הריבית על ההלוואה יחסית נמוכה מהריבית על המסגרת ולכן זה עדיף.

חברות פיננסיות לא חייבות להסכים להעניק הלוואה אך כמובן שניתן לפנות למוסד פיננסי אחר כדי לבקש הלוואה בתנאים טובים יותר.

במידה ויש לכם שאלות נוספות מוזמנים לפנות אלינו ולהתייעץ עם אחד המומחים הפיננסים שלנו בכל נושא פיננסי כזה או אחר.

בהצלחה!

ירון וקנין – כלכלן ומומחה פיננסים