אובדן כושר עבודה! כל מה שחשוב לדעת..

אובדן כושר עבודה

מזה בעצם אובדן כושר עבודה?

אובדן כושר עבודה הוא מצב המתייחס לאדם שאיבד את היכולת שלו לעבוד ולהתפרנס או שהיכולת שלו לעבוד ולהתפרנס נפגעה משמעותית וזאת בעקבות תאונה או מחלה.  

ביטוח אובדן כושר עבודה למה הוא נועד? ועבור מי?

ביטוח אובדן כושר עבודה נועד על מנת לתת פתרון כאמור למי שאיבד או למי שנפגע ביכולת שלו להמשיך לעבוד ולהתפרנס עקב מחלה או פציעה. במקום הזה ביטוח אובדן כושר העבודה נכנס לפעולה, ביכולתו להעניק לאדם שאיבד את היכולת להשתכר ברוב המקרים הכנסה חודשית קבועה. במקרים רבים, כוללת קרן הפנסיה של העובד ואו ביטוח המנהלים שלו גם ביטוח אובדן כושר עבודה מתוך הסכום החודשי המופרש לביטוח הפנסיוני מועבר סכום מסוים לצורך ביטוח החוסך למקרה של אובדן כושר העבודה.  גובה הסכום משתנה בהתאם למסלול שנבחר מראש.  

מה כולל ביטוח בסיסי של אובדן כושר עבודה?

ביטוח בסיס בעצם מוגדר לתת כיסוי עבור מצב של אובדן כושר עבודה בהנחה שלפחות  75% ביכולתו של אדם להמשיך לעבוד בתחום עיסוקו או בכל תחום עיסוק התואם את הכשרותיו נפגעה. תקופת הביטוח תהיה לפחות עד גיל פרישה וסכום הפיצוי החודשי המקסימלי – לשכירים יעמוד על 75% מהשכר הממוצע ב- 12 החודשים או ב -3 חודשים אחרונים שקדמו למקרה של המבוטח וצמוד למדד  לפי הגבוה מביניהם. באשר לעצמאים סכום הפיצוי יהיה לרוב מקסימום 75% מההכנסה הממוצעת ב- 12 חוד' שקדמו למקרה. במידה ואדם נמצא באובדן כושר עבודה והוא מקבל תשלום חודשי מהביטוח ולאחר זמן מה החליט לעבוד בעבודה אחרת שאינו עונה על היכולת לעסוק בעיסוק זעיר – יוכל לעשות זאת אך יש לקחת בחשבון שההכנסה מהעיסוק הנ"ל תקוזז מהפיצוי החודשי. דבר נוסף, בהנחה ולאדם יש מספר ביטוחי אובדן כושר עבודה והוא זכאי לפיצויים מחברות הביטוח או מגורמים ממשלתיים בממוצע שעולה על 100% מההכנסה הממוצעת שלו, במקרה זה חברות הביטוח יהיו רשאיות לקזז את הפיצוי על לגובה של 100% מההכנסה הממוצעת.  

שיקום מקצועי למבוטחי אובדן כושר עבודה

חברת הביטוח רשאית להציע למבוטח לעבור שיקום מקצועי על חשבונה וזאת בכדי לתת לו אפשרות לעסוק בעיסוק שאינו עונה על הגדרת עיסוק סביר ובכך יכלו אמנם לא לשלוש זכאות לפיצויים עבור המבוטח אבל כן יוכלו לקזז את הכנסתו מהפיצויים.  

מי צריך ביטוח אובדן כושר עבודה?

כל עובד ועובדת וגם כל אדם בוגר כדאי ומומלץ שהיה לו ביטוח אובדן כושר עבודה, בין אם זה במסגרת קרן הפנסיה או במסגרת ביטוח מנהלים ממקום העבודה. כמובן, שבמידה ואין מומלץ מאוד לעשות ביטוח אובדן כושר עבודה גם באופן פרטי כמובן. כל זאת בכדי, לשמור על ההכנסות שלכם גם לאחר הפציעה או המחלה ולתת לכם שקט נפשי וכלכלי ואת היכולת להמשיך לחיות את החיים מבלי חלילה להיפגע כלכלית. חשוב לדעת!  אובדן יכולת לעבוד במקצוע הספציפי המתאים לכישוריו של המבוטח כיסוי אובדן כושר עבודה במסגרת קרן פנסיה מגן רק מפני אובדן מוחלט של כושר עבודה בכל המקצועות התואמות לכישוריו, כלומר שבמידה ואדם איבד את היכולת שלו לעבוד במקצוע ספציפי בו הוא עוסק אך הוא יכול לעבוד במקצוע אחר הוא לא יהיה זכאי לקצבה.   למי שיש ביטוח מנהלים, הפוליסה בד"כ תכסה את אובדן כושר העבודה בעבודתו הספציפית וזה מספיק על מנת לקבל את הקצבה וזאת למרות שאולי יכול לעבוד במקצוע אחר.  

למי פונים לביצוע ביטוח אובדן כושר עבודה?

אדם אשר אין לו נכון להיום ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת קרן הפנסיה או ביטוח מנהלים או ביטוח פרטי, יכול בשלב הראשון לפנות לחברה המנהלת את קרן הפנסיה שלו ולעשות מולה ביטוח אובדן כושר עבודה בסיסי או מורחב- יש כמובן מגוון מסלולים. בנוסף, יש לכם אפשרות לפנות לכל אחת מחברות הביטוח או פשוט לפנות לפנות לסוכן ביטוח בבקשה לעשות ביטוח אובדן כושר עבודה. בד"כ סוכן ביטוח יכול להציע לכם את הפוליסה עם הכיסויים והמסלולים המתאימים ביותר עבורכם מבין כל חברות הביטוח הקיימות.   במידה והנכם מעוניינים להתייעץ בנושא אובדן כושר עבודה עם צוות המומחים שלנו, מוזמנים לפנות אלינו ונשמח לתת שירות. בהצלחה! ירון וקנין – כלכלן ומומחה פיננסי.