פוליסת חיסכון
מהי פוליסת חיסכון?
פוליסת חיסכון הינה מכשיר השקעה בשוק ההון מטעם חברות הביטוח, מכשיר המיועד בעיקר לחיסכון לטווח הבינוני.
פוליסת זו מיועדת להשקעה בלבד והיא אינה מכילה בתוכה רכיב של חיסכון פנסיוני, היא נמכרת ומנוהלת ע"י חברות הביטוח והרשות שמפקחת עליה היא רשות שוק ההון.
הכסף בפליסה זו לא נעול עד הפנסיה וישנה אפשרות לבצע פעולת משיכה חד פעמית או חלקית של הכסף.
פוליסה זו נקראת גם "פוליסה פיננסית" או "חיסכון מנוהל" וזאת למרות שהיא לא ביטוח, לא חיסכון לפנסיה ולא מכשיר השקעה הנושא ריבית.
כאשר משקיע בוחר במכשיר השקעה זה, מנהלי ההשקעה של חברת הביטוח מנהלים את הכסף עבורו במטרה לצבור כמה שיותר תשואה.
פוליסות חיסכון מגיעות עם דמי ניהול בגובה של עד 2%, למרות שלא מעט חברות גובות הרבה פחות, יחד עם זאת ככל שסכום ההשקעה גבוה יותר, כך כוח המיקוח שלכם מול החברה המנהלת הרבה יותר משמעותי.
למי מתאים להשקיע בפוליסת חיסכון?
פוליסת חיסכון מתאימה במיוחד למי שאין סכום גבוה לחסוך, הסכום המינימלי משתנה בין חברות הביטוח השונות ותלוי גם באופן ההפקדה שלכם, אם היא חד פעמית או חודשית.
במידה וסכום המינימום להפקדה נמוך, כדאי לשקול הפקדה חודשית מכיוון שניתן להפקיד בה סכומים נמוכים יותר.
כדאי לקחת בחשבון, שככל שתפקידו יותר כסף כך גדל הסיכוי לתשואות גבוהות יותר.
בנוסף, פוליסת חיסכון מתאימה לכל מי שמעוניין בהתנהלות גמישה, הכוונה לגמישות בסכומי ההפקדה, בזמני ההפקדה ובאופן משיכת הכסף וזאת כמובן ללא תשלום קנסות או הגבלות.
פוליסה זו אינה מומלצת לטווח קצר מכיוון שהיא כלי השקעה לשוק ההון הנוטה לתנודות קיצוניות ובכדי לאפשר לו מרווח זמן להתיישרות.
בנוסף, לא מעט בוחרים בפוליסת החיסכון ככלי לחיסכון לילדים בעיקר עד גיל 18.
יתרונות פוליסת חיסכון
- ישנה גמישות כמעט מלאה במשיכת הכספים, ניתן למשוך את הכסף שצברתם בפוליסה בכל עת אפילו פעם בחודש באופן קבוע בדומה לקצבה.
2 .סכום הפקדה נמוך יחסית, חברות הביטוח הן אלו שקובעות את גובה ההפקדה ולרוב הוא נמוך יחסית, בנוסף ניתן להפקיד סכומי כסף משתנים במועדים שונים ובאופנים שונים כמו הפקדה פעם בחודש או הפקדה חד פעמית או בכל פעם כשתרצו.
3. הכסף המושקע באפיק זה מנוהל ע"י המומחים של חברות הביטוח כמו מנהלי השקעות ותיקים מנוסים מאוד או שחברות הביטוח בעצם משתפות פעולה עם גופים אחרים כמו בתי השקעות עלמנת שינהלו את הכסף בצורה מקצועית ונכונה.
פיזור סיכונים ייחודי של ההשקעה שלכם בנחסים שאינם סחירים כמו: נדל"ן, קרנות השקעה פרטיות וכו' אשר לרוב אינם מושפעים מהתנודות בשוק ההון וישמרו על יציבות לכל אורך התקופה.
4. ישנה אפשרות לעבור בין מסלולי ההשקעה השונים ללא תשלום מס או קנס ובעצם להשוות איפה הכי כדאי ומשתלם לכם להשקיע את הכסף.
5. לפורשים לגמלאות ישנה הטבה של פטור ממס רווח הון עד התקרה שנקבעה בחוק.
6. ישנה אפשרות לקחת הלוואה על חשבון הפוליסה עד 80% מגובה ההשקעה בתנאי ריבית מעולים ולהימנע מתשלום מס רווח הון.
כמובן שהתנאים משתנים בין חברות הביטוח אבל אופציה זו היא מעולה ונותנת לכם אפשרות לקבל כסף ובמקביל להמשיך לחסוך.
7. בתוקפה שבה שוק ההון במצב לא טוב, יש לכם אפשרות בעצם להלוות את הכסף ולחכות עד שהמצב ישתפר במקום למשוך ולהפסיד.
מה צריך לבדוק לפני שבוחרים פוליסת חיסכון?
1. רצוי לבדוק את התשואות שהפוליסות עשו ב- 5 שנים האחרונות על מנת לקבל תמונה אמתית.
2. בצעו השוואה של גובה דמי הניהול בין החברות השונות וקבלו החלטה היכן להשקיע את הכסף.
3.השוו בין מדדי השארפ המשקפים את עודף התשואה יחסית לסיכון של נכסי ההשקעה.
בנוסף, הדרך הנכונה לבחור פוליסת חיסכון היא קודם לבחון את עצמכם, כמה כסף יש באפשרותכם לחסוך ולמשך איזו תקופה ובהתאם לכך לגשת לפוליסות השונות ולערוך השוואה.
איך פותחים פוליסת חיסכון?
לאחר שבדקתם וקיבלתם החלטה איזו חברת ביטוח תנהל את פוליסת הביטוח בה תשקיעו את כספכם.
מכאן יהיה עליכם למלא טופס הצטרפות מטעם החברה, שבו תבחרו את מסלול ההשקעות המתאים לכם, את סכום ההפקדה, את תדירות ההפקדות ומי הם המוטבים שיקבלו את כספי החיסכון אם חלילה תלכו בטרם עת.
לסיכום
פוליסת חיסכון היא מכשיר חיסכון נוסף שכדאי מאוד להכיר לצד החסכונות המוכרים של קופת הגמל להשקעה וקרנות הנאמנות ומציעה מגוון יתרונות משתלמים ונוחים מאוד עבור לא מעט משקיעים.
במידה ויש לכם שאלה בנושא פוליסת חיסכון הנכם מוזמנים לפנות ולהתייעץ עם המומחים שלנו ואנו נשמח לעזור.
בהצלחה!
ירון וקנין – כלכלן ומומחה פיננסים
